对于电商商家来说，欺诈是一个绕不开的问题。在2020年的疫情影响下，线上购物行为逐渐增多，而欺诈风险也随之上升。欺诈者不断优化他们的诈骗手段，想方设法躲避甄别。那么在2021年，欺诈趋势会发生哪些变化？商家应该如何应对？基于对海量数据的分析和研究，Riskified对可能出现的三大欺诈趋势进行预测分析，希望为广大商家提供具有针对性和可行性的建议和对策。

趋势一：睡眠账户成为欺诈者的目标

 

Riskified的数据显示，疫情期间，大量睡眠账户购买活动激增。一些原本不常网购的用户因为疫情影响、出行受限开始频繁网购。另一方面，商家为了争取市场份额、巩固客源，加大促销力度、推出特别优惠、优化运输物流，积极促进销售。两方因素综合影响下，许多睡眠账户开始活跃。

 

一般情况下，突然活跃的睡眠账户往往存在较高的欺诈概率。它们的“苏醒”可能伴随着账户信息的变化，例如新的IP地址、收货地址、电话号码等，而这恰好和欺诈者盗取账户后的操作行为一致。但面对疫情这种特殊情况，商家无法将所有睡眠账户都列为欺诈，也不愿误判正常订单错失商机，更不想影响客户体验，所以会放松对睡眠账户的审核力度。欺诈者则抓住这个时机，伪装成睡眠账户，伺机骗过反欺诈审核。

 

要想阻止欺诈者浑水摸鱼，可以通过比较IP地址和设备指纹，利用账户自身的数据和欺诈者的网络痕迹来识别欺诈。从识别欺诈的角度来说，这是比较基础的方法，但要想尽可能规避欺诈风险，还需要更全面的欺诈识别方法，比如依靠专业的反欺诈解决方案供应商提供的机器人检测、行为分析，以及强大的消费者数据网络等。

趋势二：账户盗用发生改变

 

传统账户盗用攻击是为了通过占用的账户实施购买行为。欺诈者通过网络钓鱼、数据窃取、黑客攻击等行为盗用账户，再使用盗窃的或账户绑定的信用卡购物，收到商品后倒卖获利。而现在欺诈者已经从倒卖商品转向倒卖账户。

 

欺诈者盗取账户登录信息并下单低风险商品，以避免被标记警示，然后选择把货物寄到原持卡人的收货地址。一旦订单获批，欺诈者就会在交易完成前取消订单，索要等价的积分。这样他们就拥有了一个内含代金券的账户。这样的账户在暗网上会大大增值。

 

以Riskified系统监测到的一个此类欺诈订单为例：它的账号开通于两年前、在一年以前被同个客户使用、下单和邮寄地址相同、购买了30个猫吊床……这样的订单看似安全，但它却是一笔欺诈订单。一般账户在暗网可以卖5-10美元，但这种获得了代金券的账户可以卖100多美元。对反欺诈管理系统来说，这样的订单很棘手，因为他们的信息是匹配的。在疫情期间，许多商家以减免退票手续费等宽松政策来留住客户，一不小心就会增加账户盗用攻击发生的可能性。

 

要想应对这种攻击，商户需要进一步优化账户保护系统，在用户登录账户时精准判定。保证欺诈者在登录账户时即被拦截，避免付款阶段发生欺诈行为。另外，商家还可以借助数据接触点，比如欺骗检测和密码录入行为，尽早识别欺诈，而不是等到最终付款阶段才审核，降低拦截欺诈的难度。

 

趋势三：滥用“货物未收到”索赔政策的可能性增加

 

对那些未收到货物/服务的消费者来说，“货物未收到”索赔是用来保护他们权益的一项政策，但也可能被滥用导致商家利益受损。例如，买家收到货物不满意却不走正规的退货流程，反而谎称未收到货物或者商品与实物不符，滥用“货物未收到”索赔政策。疫情影响下，有些人利用空余时间做起了“欺诈买家”。自从2020年3月以来，Riskified监测到政策滥用行为呈上升趋势。

 

政策滥用者中多数是想省事的普通消费者，但也不乏恶意滥用者。他们在提交虚假索赔申请后，将到手的商品倒卖牟利，而商家则需要承担损失。有些买家像欺诈者一样专门滥用商家政策，他们的订单在往往在这些方面有相似点：目标商品；提出货物未收到索赔申请的模式；重复、跨商家的政策滥用记录……

 

对商家来说，能够大规模地识别未收到货物索赔申请的真伪至关重要，但阻止政策滥用者并不容易——因为他们可以用游客身份付款或变更订单信息来避免被商家拦截或限制。这种情况下，最有效的应对措施就是跨商家联结。作为一种机器学习技术，它能尽早将政策滥用模式识别出来以规避更大的损失。而且这种措施可以选择筛查范围，商家可以有针对性地拦截可疑的政策滥用者，避免对其他可信用户造成障碍。在履行索赔前，商家可以要求买家回答相关问题确认，或者提醒他们相关政策。这样既能控制损失又不会影响客户体验。

 

无论是睡眠账户伪装、账户接管攻击还是索赔政策滥用，欺诈手段和模式从来不是一成不变的。如果想让自己的反欺诈管理快人一步，商家务必要提高欺诈风险防范意识，随时保持警惕。反欺诈是一项长期的工作。面对严峻的欺诈形势，以Riskified为代表的专业反欺诈解决方案供应商也一直在努力，不断攻克新的欺诈模式，致力于为电商商家提供更好的交易保护，助力业务增长。