近些年，人工智能、大数据、云计算、物联网、5G、区块链和分布式技术等新一代信息技术日趋成熟，金融科技、金融数字化转型已成大势所趋，并成为中国经济体系的重要组成部分。2022年1月，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》，《规划》提出新时期金融科技发展指导意见，将数字元素注入金融服务全流程。信息技术如何应用于金融服务场景中，金融机构数字化转型将遇到哪些挑战？  

由毕马威和腾讯金融研究院、腾讯云联合发布的《数实共生·2022金融科技十大趋势展望》报告（以下简称“报告”）紧扣现阶段金融科技发展中的可信、数据、智能、安全、普惠等要素，从数据分析、数据应用等角度出发，分别从零信任、跨链融合、联邦学习、分布式云、低代码开发、机器人流程自动化RPA、同态加密、隐私计算、全真互联和数字银行共计十大趋势，以及通过毕马威在金融科技行业的实践经验解读，探讨金融科技行业可持续发展战略。  

数字化转型已经成为金融机构进一步高质量发展的必选项。毕马威全球腾讯客户业务主管合伙人黄文楷表示，毕马威中国与腾讯双方将发挥各自的专业、品牌、资源以及技术优势，继续在金融科技领域展开深入合作，助力金融机构充分运用云计算、大数据、物联网、AI等数字技术，全方位重塑战略思维、业务流程、组织架构和商业模式，构建以数据为核心驱动要素的价值创造体系，从而确保金融机构在日益激烈的市场环境中获得核心竞争力和可持续增长能力。  

毕马威中国金融业主管合伙人张楚东表示，面对数字化时代所需要的高效响应、灵活调整、组合式创新等新的业务要求，金融机构不得不打破传统的系统架构和技术体系，构建共享、复用、敏捷的新一代数字化技术底座。从业务与技术融合的角度出发，未来全面深入的数字化场景运营体系将以金融科技为依托，链接客户与场景、客户与生态、客户与企业经营要素，将逐渐成为以客户体验为中心的金融机构数字化转型发展的新重点。  

十大趋势：金融科技逐步延伸渗入边际

金融业在安全、合规的风险把控下，通过企业架构的变革与技术的融合，推动金融科技在实体业务多场景中落地与应用，引领业务突破和发展，形成愈发强大的金融科技生态体系。基于金融技术与业务的不断融合，报告中列出了“金融科技”未来十大趋势：  

趋势一，零信任架构（ZTA）重塑金融可信边界。在金融领域，尤其在银行业金融服务中，零信任架构在可信环境建立方面起到了重要作用。目前，随着银行数字化转型，服务内容、服务范围、服务手段等均存在改变，因此面临着分支机构接入需求大、对外开放接口增加、内部应用交互困难等新问题。  

趋势二，跨链信任促进金融场景深度融合。在未来，区块链将朝向产业区块链模式发展，跨链技术将在其中发挥重大作用。跨链技术实现不同区块链间金融资产的转移，跨境金融交易，对金融资产的快速锁定，读取跨链金融数据。  

趋势三，联邦学习提高数据交互效率。针对小微企业数据不全面的问题，通过设立多元数据融合机制，涵盖小微企业在税务、工商等领域的信息，以及在银行的资金交易信息，从而对小微企业的多维分析，丰富其特征体系。  

趋势四，分布式云重塑金融大数据架构。以金融领域为例，云原生技术架构的服务对象有公有云客户、专有云客户、混合云客户和边缘云客户等，且从不同方面助力数字创新。  

趋势五，低代码开发提升金融业敏捷服务能力。低代码开发平台（LCDP）是通过少量代码就可以快速生成应用程序的开发平台。在金融领域，低代码开发平台助力金融行业数字化转型。低代码以其强大的结合能力推动新兴金融科技技术快速发展。  

趋势六，RPA（机器人流程自动化）加速金融业自动化、智能化。RPA通过模拟人类在软件系统的交互动作，协助完成大量规则固定、重复性较高、附加值较低的业务流程，从而提升工作效率，降低人力成本，这将成为未来金融行业的核心竞争力之一。基于金融行业具有较多重复性程度较高、人工操作较多的流程性业务，在银行、证券、保险等子行业均有较多应用场景。  

趋势七，同态加密推进金融数据安全共享。在金融行业数字化趋势下，数据安全日益重要，因此现代加密方式成为针对性保护数据安全及用户隐私的重要工具。在金融领域，同态加密保障金融云安全。  

趋势八，隐私计算保障金融数据安全融合。隐私计算持续通过升级算法系统、密码技术实现性能提升。在联合风控场景中，金融机构联合互联网公司、征信公司，将多系统、多场景的客户数据综合交叉分析，减少信息缺失和低质量问题；在政府金融普惠场景下，隐私计算有助于保障个人信息安全从而降低信息泄露风险。  

趋势九，全真互联实现数实融合加速金融普惠。互联网将为客户实现全面真实的应用场景和应用体验，创造出线上线下一体化，虚拟现实交互的全方位、多模态体验，实现实体产业与数字技术的深入融合。在金融领域，运用高质量、低延时的体验，实现众多基金经理的线上投资讲解、基金销售等工作，将银行、证券的业务流程搬至线上。  

趋势十，数字银行突破时空限制，实现金融普惠。在智能风控领域，数字银行可以结合合作方数据、用户交易数据、运营商数据等多维度外部数据，实现数据联动；在智能投顾领域，财务管理数字平台即智能投顾，是以人工智能和机器学习驱动的数字银行场景，针对的用户主要为年轻储户，具有巨大的潜在全生命周期价值。  

五点建议：金融业数字化“代际”升级

通过近年来对多家金融机构数字化转型的深入观察与参与，毕马威中国技术和新经济管理咨询主管合伙人高人伯表示，数字化是对金融机构整体经营和管理能力的一次“代际”升级。尽管各家金融机构开展数字化转型的驱动因素各不相同，但均需要在业务、技术、数据和组织等层面多为并举，方可保障数字化转型的成功。金融机构在数字化转型启动和推进过程中应思考如下五点：  

首先是提升数字化转型的战略高度并从全企业的整体视角出发。毕马威中国金融科技主管合伙人黄艾舟指出，金融机构的数字化转型应是企业“一把手工程”，高管层须将数字化发展理念融入企业战略主线，持续提升中高层管理者的数字化领导力和决策力，并联合内外部专家团队制定转型的整体蓝图规划，从全企业利益视角统筹推进，明确转型目标、转型策略、转型手段等，为数字化能力的建设和应用指明方向和路径。  

其次是明确业务价值导向并提升业务团队的主观能动性。数字化不能就技术论技术，数字化转型的业务价值导向这一“初心”不可改变，业务团队在数字化转型过程中的主观能动性需得到确保和强化。  

第三是高度重视和解决好“业技融合”问题。与传统的信息化建设相比，数字化转型更强调业务和技术双方的深度参与，科技团队必须从过去单纯“技术支撑”的后台定位，向中前台走，成为驱动、赋能一线团队的“业务伙伴”。  

第四是聚焦数字化转型的具体应用场景。毕马威中国数字化与金融科技咨询合伙人柳晓光表示，金融机构应从业务战略目标与愿景出发，通过数字化手段，切入产业金融、消费金融、供应链金融等具体业务场景，高效识别业务机会，以客户为中心，赋能产品创新，建设智能营销与风控能力，实现运营服务数智化，构建安全高效、合作共赢的金融服务生态，推动金融业务价值的实现。  

最后是善用金融科技。毕马威中国金融科技合伙人蔡正轩表示，金融科技的发展已经日趋成熟，金融业务的全链条都是金融科技的应用场景。对于业内企业而言，在安全、合规的风险把控下，技术突破与协同式创新发展，在理财科技、保险科技、普惠科技、供应链金融科技、支付科技、合规科技、底层技术等各方面推动技术在实体业务多场景中落地与应用，将引领业务突破和发展，形成强大而安全稳定的金融科技生态体系。  

在报告发布现场，腾讯云副总裁郭仁声表示：“近年来，腾讯云从金融新基建、数字新连接及场景新服务入手，为众多金融机构的数字化转型提供了助力。正是在这些实践中，我们获得了更多对金融行业的思考、经验和对未来的展望，从可信、数据、智能、安全、普惠五个维度总结出了这份金融科技趋势报告。”

腾讯云副总裁胡利明在发布现场做了《拥抱趋势，实践未来》的分享，他指出：“在国家战略背景下，金融行业数字化转型迫在眉睫。伴随着全真互联、分布式云、低代码开发等技术的蓬勃发展，腾讯金融云一直坚持长期主义心态，以数字科技推动金融创新，助力实体经济高质量发展。”

腾讯金融研究院秘书长杜晓宇在发布会现场表示：“我国金融科技从作为金融业的技术支撑，到驱动数实共生的发展过程中，前沿技术起到了关键性的作用，理解技术的发展趋势尤为重要。具体来看，云、数、链、智等金融科技应用正逐渐从单一走向融合发展，未来金融科技也将汇聚各方技术优势，更好的助力数实共生。”